La banca, enfocada en la inclusión financiera a través de herramientas como la digitalización
Imagen: asoban
El sector bancario incentiva el uso de sus servicios financieros digitales para realizar transacciones
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Trayectoria Fue director de la Caja de Seguro de la Banca Privada, presidente de la ACCL S.A., gobernador de Felaban, y tiene 30 años de experiencia en cargos ejecutivos en la banca.
ENTREVISTA
Después de casi tres años de la pandemia por coronavirus, la banca, así como muchas otras actividades económicas, se encuentra en recuperación. Sin embargo, las cifras reveladas a agosto de 2022 son positivas gracias a la reinversión que hace este sector de sus utilidades, patrimonio que le permite continuar con su cartera de créditos para beneficiar a las empresas y las familias. Por esto mismo, la inclusión financiera es muy importante para la banca, razón por la cual impulsa la digitalización, no solo para brindar nuevas experiencias a sus clientes, sino también para promover avances y configurar la banca del futuro. Éstos y otros detalles son explicados por Nelson Villalobos, secretario ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban).
—¿Cuál es la situación actual de la banca en Bolivia?
—El sector bancario aún se encuentra en un proceso de recuperación, como seguramente lo están la mayoría de las actividades del país, después de casi tres años del inicio de la pandemia. El sector cumple un rol transversal que hace que su desempeño dependa en gran medida del de otros sectores; es decir, es un sector altamente interconectado con el resto. En ese contexto, los principales indicadores a agosto de 2022 dan cuenta de una recuperación paulatina del dinamismo; en tanto otros indicadores muestran su fortaleza, la que es resultado de las acciones adoptadas por el sector bancario hace más de una década, a través de la continua reinversión de sus utilidades, que ha permitido alcanzar un nivel de patrimonio que refleja su fortaleza y permite continuar expandiendo la cartera de créditos, beneficiando con acceso a empresas y familias. Los desafíos están presentes, pues como en varios sectores, los efectos de la pandemia aún persisten. A su vez, el sector continúa enfocado en profundizar la inclusión financiera, empleando herramientas como la digitalización, con resultados destacables.
—¿Cuáles son las cifras más relevantes de la banca actualmente?
—Respecto a las principales cifras del sector bancario, a agosto de 2022 registró un crecimiento de la cartera de créditos, alcanzando a $us 27.549 millones con un dinamismo a 12 meses de 7,4% ($us 1.891 millones). El dinamismo de la cartera de créditos refleja el impulso otorgado por el sector a las distintas actividades económicas del país. Por tipo de crédito, el microcrédito, el consumo y el crédito pyme registraron un mayor crecimiento (9,6%; 8,6%; 7,6%, respectivamente); en términos de volumen, el microcrédito aumentó $us 662 millones en los últimos 12 meses. En línea con lo anterior, las actividades que más aportaron al crecimiento de la cartera fueron: construcción y servicios inmobiliarios, agropecuaria e industria manufacturera, respectivamente, siendo los sectores más importantes en términos de recepción de colocaciones, aunque es importante señalar que la banca atiende a todos los sectores de la economía, aportando así a su crecimiento, lo que a su vez contribuye al crecimiento económico del país y a la mejora de las condiciones de la población. Por destino del crédito, el crecimiento de la cartera de créditos estuvo concentrado en los sectores regulados (productivos y vivienda de interés social). En ese contexto, la cartera destinada a los sectores productivos registró un crecimiento interanual de 9,7% y la cartera de vivienda de interés social de 6,8%. Complementando lo anterior, el sistema bancario alcanzó una proporción de 63,9% de su cartera en los sectores productivo y de vivienda de interés social, manteniéndose por encima de la meta establecida por la regulación (60%).
—¿Cómo está la situación de los depósitos?
—Por otro lado, la situación de los depósitos del sector bancario da cuenta de que el ahorro de empresas y familias se mantiene, aunque el ritmo de crecimiento observado a agosto ha sido menor al de meses pasados. En ese entendido, los depósitos registraron un crecimiento de 5,9%, equivalente a $us 1.632 millones, lo que permitió que el saldo de depósitos alcance a $us 29.465 millones, manteniéndose en niveles históricamente altos. El dinamismo de las captaciones refleja el comportamiento de los diferentes tipos de depósitos; tanto aquéllos en depósitos a plazo fijo, depósitos a la vista y cajas de ahorro registraron un crecimiento de 7,5%; 4,9% y 4,7%, respectivamente, como principales fuentes de captación. Al interior de los diferentes tipos de captación, los depósitos institucionales, provenientes de la canalización de los recursos de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), son importantes y dados los plazos a los que son colocados, permiten a las entidades bancarias colocar esos recursos en cartera de largo plazo, beneficiando así a familias y empresas.
—¿Y la rentabilidad?
—Respecto a la rentabilidad del sistema, medida a través del ROE (Rentabilidad respecto al Patrimonio), a agosto se situó en 8% para el sistema bancario. La rentabilidad se situó por encima del valor registrado 12 meses atrás, reforzando la mejora observada en el desempeño sectorial, aunque como fue señalado, el sector aún encara desafíos, particularmente por el elevado volumen de reprogramaciones que se encuentra en periodo de maduración y cuyo desenvolvimiento hacia adelante dependerá de una mayor recuperación de las actividades aún afectadas por la pandemia a las que el sector bancario apoyó oportunamente con reprogramaciones y/o refinanciamientos.
—¿Cuáles son las principales tendencias del sector bancario a nivel global y cómo éstas vienen dándose en Bolivia?
—El sector bancario a nivel global impulsa avances importantes en tendencias asociadas con la profundización e innovación en servicios financieros digitales, algunos de ellos provenientes de la colaboración con Fintech, así como el mayor uso de Big Data para su aplicación en inteligencia artificial, por citar algunos. Estos avances han sido mayores en la última década. En ese sentido, el sector bancario ha estado impulsando mejoras orientadas a brindar nuevas experiencias a los clientes, sin descuidar el marco regulatorio que rige en diferentes partes del mundo, pero que en general se orienta a promover la sana intermediación de los recursos, toda vez que las entidades bancarias canalizan recursos que les son confiados por el público. En perspectiva, esta tendencia continuará observándose, con servicios que faciliten la relación del público con las entidades, para lo cual el análisis de datos y comportamientos seguirá siendo un insumo clave. Sin duda, la tecnología y su aplicación en el sector bancario continuará siendo clave para promover avances y configurar la banca del futuro. Nuestro país no es ajeno al contexto internacional, por ello el sector bancario se constituye en uno de los principales promotores de la innovación, buscando que el país cuente con servicios acordes a los avances de la región, sin descuidar los aspectos de seguridad que son cruciales en un sector altamente regulado. En efecto, los avances del sector se aprecian, por ejemplo, en el crecimiento de las transferencias electrónicas, al interior de las cuales las transacciones con QR mantienen un crecimiento en torno a 700%. A agosto de 2022, las operaciones con Simple, pago móvil ascendieron a 18,5 millones por un valor de $us 1.357 millones. El importante ascenso en el número de operaciones a través de QR se debe a su característica de interoperabilidad, lo que permite que estas transferencias se realicen no solo entre bancos, sino incluso entre otras entidades del sistema financiero, denotando su relevancia en la inclusión financiera. Del total de Órdenes Electrónicas de Transferencias de Fondos (OETF) registradas en el sistema de pagos de bajo valor a agosto de 2022, 22% corresponde a QR, mostrando así la relevancia de su continuo crecimiento, que refleja su mayor uso, con efecto en la bancarización y consecuentemente, en la inclusión financiera.
—¿Cómo se está dando el trabajo con la vivienda social?
—La cartera del sistema bancario destinada a vivienda de interés social alcanzó a agosto de 2022 a $us 4.253 millones, registrando un crecimiento de 6,8%, que, si bien es menor al del promedio registrado hasta 2019, es mayor al crecimiento observado en 2020 y 2021. A su vez, la cartera de vivienda sin incluir vivienda social alcanzó a $us 2.954 millones, con un crecimiento de 6,7% en los últimos 12 meses. Lo anterior da cuenta de la relevancia de la cartera de vivienda social, cuyo crecimiento, si bien ha tendido a reducirse en un contexto en el que la cartera registra menor crecimiento, representa 15% del total y sumando el resto de la cartera hipotecaria de vivienda alcanzó a 26% a agosto de 2022. Por tanto, la cartera hipotecaria de vivienda es una de las más representativas, no solo por el porcentaje que representa del total, sino por los beneficios que implica para las familias beneficiadas, toda vez que a través del acceso a la vivienda se reduce el déficit habitacional, aportando así a que más familias cuenten con una vivienda propia. De acuerdo con cifras del sistema financiero, a agosto de 2022 se beneficiaron 94.747 familias; es decir, 6.936 más que en agosto de 2021, dando cuenta del continuo aumento de familias beneficiadas a través del crédito de vivienda de interés social. El continuo aumento en el número de familias se asocia, también, con la posibilidad de que las familias pueden acceder al Fondo de Garantía de Vivienda de Interés Social, constituido por las entidades bancarias y que permite financiar hasta 100% de la vivienda. Respecto a los créditos de vivienda social vigentes, la cartera de vivienda es una de las más nobles; es decir, cuenta con un índice de morosidad reducido. A agosto de 2022, el índice de morosidad fue 1,9%, manteniéndose reducido, aunque su tendencia muestra aumento en relación a gestiones pasadas, lo que puede asociarse con los efectos persistentes de la pandemia en algunos sectores de la economía, que impiden que se normalice el pago de las obligaciones una vez que concluyó el periodo de gracia para las operaciones que solicitaron reprogramación. A un así, el indicador de morosidad es reducido, las entidades mantienen su compromiso de apoyar a las familias que así lo requieran, siempre precautelando que se encuentren en condiciones de hacer frente a las obligaciones contraídas.
—¿Cuál sería su recomendación para los usuarios del sector bancario en Bolivia?
—Una recomendación para los usuarios del sector bancario en Bolivia es que utilicen los servicios financieros digitales, particularmente la banca digital y la mero de familias se asocia, también, con la posibilidad de que las familias pueden acceder al Fondo de Garantía de Vivienda de Interés Social, constituido por las entidades bancarias y que permite financiar hasta 100% de la vivienda. Respecto a los créditos de vivienda social vigentes, la cartera de vivienda es una de las más nobles; es decir, cuenta con un índice de morosidad reducido. A agosto de 2022, el índice de morosidad fue 1,9%, manteniéndose reducido, aunque su tendencia muestra aumento en relación a gestiones pasadas, lo que puede asociarse con los efectos persistentes de la pandemia en algunos sectores de la economía, que impiden que se normalice el pago de las obligaciones una vez que concluyó el periodo de gracia para las operaciones que solicitaron reprogramación. A un así, el indicador de morosidad es reducido, las entidades mantienen su compromiso de apoyar a las familias que así lo requieran, siempre precautelando que se encuentren en condiciones de hacer frente a las obligaciones contraídas.
—¿Cuál sería su recomendación para los usuarios del sector bancario en Bolivia?
—Una recomendación para los usuarios del sector bancario en Bolivia es que utilicen los servicios financieros digitales, particularmente la banca digital y la banca móvil, ya que son servicios que cuentan con todos los estándares de seguridad y están orientados a facilitar la experiencia del cliente, reducir las filas en las agencias y ajustar la oferta de servicios financieros a las necesidades de los clientes.
—¿Qué les recomendaría a los emprendedores jóvenes?
—A los jóvenes emprendedores, si desean acceder al financiamiento bancario, es importante que avancen en mantener un registro de sus transacciones, de sus ingresos y gastos, así como otros documentos que respalden su actividad, de modo que la entidad cuente con información para poder realizar una evaluación del potencial prestatario. Es importante recordar que las entidades bancarias realizan un análisis en función de los requerimientos normativos, como instituciones reguladas. El rol de intermediación de recursos por parte de los bancos hace que requieran información que permita llevar adelante un análisis de riesgo de los clientes, garantizando con mayor probabilidad el cumplimiento de las obligaciones. Los recursos con los que cuentan las entidades les han sido confiados por los ahorristas, por lo que las políticas se orientan a precautelarlos.
—¿Qué les diría a los universitarios y profesionales jóvenes que desean desarrollar su vida profesional en el sector bancario en Bolivia?
—A los jóvenes profesionales con interés en ser parte del sector bancario, motivarlos a conocer sobre el sector y especializarse en áreas relacionadas con la actividad financiera. El sector bancario actualmente cuenta con una amplia variedad de perfiles, ya que la actividad en sí requiere profesionales especializados en áreas no solo contables, administrativas y financieras, las que de por sí gozan de gran amplitud, sino también profesionales de áreas tecnológicas, de seguridad, análisis de grandes cantidades de datos, innovación e incluso profesionales con especialización en sostenibilidad, dado el rol de las entidades en alcanzar la agenda 2030. Consecuentemente, los jóvenes profesionales que estén interesados en formar parte de la industria bancaria cuentan con una variedad de opciones donde desarrollarse. destacables.
—¿Cuáles son las cifras más relevantes de la banca actualmente?
—Respecto a las principales cifras del sector bancario, a agosto de 2022 registró un crecimiento de la cartera de créditos, alcanzando a $us 27.549 millones con un dinamismo a 12 meses de 7,4% ($us 1.891 millones). El dinamismo de la cartera de créditos refleja el impulso otorgado por el sector a las distintas actividades económicas del país. Por tipo de crédito, el microcrédito, el consumo y el crédito pyme registraron un mayor crecimiento (9,6%; 8,6%; 7,6%, respectivamente); en términos de volumen, el microcrédito aumentó $us 662 millones en los últimos 12 meses. En línea con lo anterior, las actividades que más aportaron al crecimiento de la cartera fueron: construcción y servicios inmobiliarios, agropecuaria e industria manufacturera, respectivamente, siendo los sectores más importantes en términos de recepción de colocaciones, aunque es importante señalar que la banca atiende a todos los sectores de la economía, aportando así a su crecimiento, lo que a su vez contribuye al crecimiento económico del país y a la mejora de las condiciones de la población. Por destino del crédito, el crecimiento de la cartera de créditos estuvo concentrado en los sectores regulados (productivos y vivienda de interés social).
En ese contexto, la cartera destinada a los sectores productivos registró un crecimiento interanual de 9,7% y la cartera de vivienda de interés social de 6,8%. Complementando lo anterior, el sistema bancario alcanzó una proporción de 63,9% de su cartera en los sectores productivo y de vivienda de interés social, manteniéndose por encima de la meta establecida por la regulación (60%).
—¿Cómo está la situación de los depósitos?
—Por otro lado, la situación de los depósitos del sector bancario da cuenta de que el ahorro de empresas y familias se mantiene, aunque el ritmo de crecimiento observado a agosto ha sido menor al de meses pasados. En ese entendido, los depósitos registraron un crecimiento de 5,9%, equivalente a $us 1.632 millones, lo que permitió que el saldo de depósitos alcance a $us 29.465 millones, manteniéndose en niveles históricamente altos. El dinamismo de las captaciones refleja el comportamiento de los diferentes tipos de depósitos; tanto aquéllos en depósitos a plazo fijo, El Secretario Ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) habló sobre la situación actual de la banca en Bolivia, proporcionando las cifras más relevantes de la cartera de créditos, los depósitos y la rentabilidad. Hizo referencia también a las principales tendencias del sector bancario a nivel global y en Bolivia, asociadas con la profundización e innovación en servicios financieros digitales.
Nelson Villalobos:
El Secretario Ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) habló sobre la situación actual de la banca en Bolivia, proporcionando las cifras más relevantes de la cartera de créditos, los depósitos y la rentabilidad. Hizo referencia también a las principales tendencias del sector bancario a nivel global y en Bolivia, asociadas con la profundización e innovación en servicios financieros digitales.
Perfil
Nombre: Nelson Villalobos
Profesión: Contador General
Cargo: Secretario Ejecutivo de Asoban