El Ministro de Economía y Finanzas Públicas explicó sobre el 6% que los bancos múltiples y pymes deben destinar a dos fondos de garantía, uno para el Crédito de Vivienda de Interés Social y otro para el Crédito Productivo. Señaló que gracias a esos fondos la gente ahora podrá prestarse sobre el 100% del crédito y no será necesario que se cuente con una cuota inicial del 20% o capital de arranque que les exigían las entidades financieras para los créditos.

— Ustedes emitieron dos decretos para la banca, ¿en qué consisten y cuál su finalidad?

— En la Ley de Servicios Financieros se establece una regulación muy alta para el sistema financiero, donde también se incluye que la responsabilidad social será reglamentada por el Gobierno y es por eso que se emitieron estos dos decretos supremos que buscan determinar a dónde irá la responsabilidad social de los bancos. Antes hacían caridades, hacían conciertos, nadie les regulaba lo que hacían. Los bancos tienen sus ingresos, sus gastos y a fin de año tienen una utilidad y de esa utilidad pagan el 37,5% de impuestos y lo que resta es la utilidad neta.

Esto es muy importante porque estoy viendo que los (representantes de los) bancos están diciendo que les va a mermar (sus ingresos), les va a matar. El banco como tal hasta ahí cumplió su rol como institución, esa utilidad neta es la que llega al accionista, dueño del banco.

— ¿Qué pasa con esa utilidad?

— Has debido ver que en el periódico, los bancos llaman a una junta de accionistas los primeros meses del año para distribuir esa utilidad neta que no le hace ningún daño, ni beneficio al banco. Esa es una utilidad que se embolsilla el dueño del banco, les estamos yendo a regular, lo que va a ser una parte del dinero de la utilidad de este banco. De ahí, de esta utilidad neta que se va al bolsillo del banquero, 6% se está yendo a conformar dos fondos. Un Fondo de Garantía del Crédito para la Vivienda de Interés Social y un Fondo de Garantía del Crédito Productivo.

Entonces es falso que va a afectar a la institución, al banco quitándole competitividad, rentabilidad, eso es mentira, le está yendo a afectar al bolsillo del accionista, y somos muy claros ahí. Ellos dicen que ya contribuyen con el 60% y 70%, eso es falso (…).

— ¿No existían estos fondos?

— La novedad tiene que ver con el (Fondo) del Crédito de Vivienda de Interés Social, eso es lo más importante, el otro (fondo) ya existía, estamos reforzando el del  Crédito Productivo. ¿Por qué razón esto es interesante? Cuando sacamos la ley ustedes recordarán que le damos al rol del banco a que preste el 60% de su cartera al Crédito de Vivienda de Interés Social y Crédito Productivo, y establecimos las tasas de interés que tienen que cobrar de acuerdo con los montos, del 5,5% y 6,5% dependiendo el monto (y el valor del inmueble) que va hasta $us 120.000 si es crédito para una casa y hasta $us 100.000 si es para un departamento, ésos son los parámetros.

— ¿Cuántos se beneficiaron con las tasas para el crédito de vivienda de interés social?

— Bajo las operaciones nuevas se prestaron ya $us 165 millones, se benefició a 4.637 familias con créditos nuevos bajo estas tarifas de interés social, y otros créditos que ya habían fueron renegociados por un valor de $us 97 millones a un total de 2.827 familias. En total, 7.467 familias hoy ya se beneficiaron de las condiciones nuevas para Crédito de Vivienda de Interés Social, y se prestaron como $us 262 millones. O sea que es un éxito en tan poco tiempo de vigencia porque las nuevas tasas las hemos aprobado a principios de este año

— Pese al éxito obtenido, ¿qué observaciones tuvieron?

— Mucha gente ni siquiera fue rechazada porque no es su primera vivienda o no cumple las condiciones, sino porque no tiene su cuota inicial. Esta gente va al banco y dice quiero un crédito y le dicen muestre su capacidad de pago, luego dicen muy bien y el inmueble cuesta digamos $us 100.000 y usted tiene que poner el 20%, la gente se mira al bolsillo y no tiene el 20% ($us 20.000).

Entonces esa gente que tiene capacidad de pagar, pero que no tiene la cuota inicial, no se puede prestar, pues ni siquiera aplica, no entra ni en las estadísticas de los rechazados en los bancos.

Entonces hemos pensado en beneficiar a esa gente, que es una gran mayoría. Lo interesante que te decía es que el 57% de las operaciones que ya realizamos (con las nuevas tasas) es de gente que se prestó hasta $us 70.000. Entonces qué tipo de gente es ésa, es la que más necesidad tiene.

— ¿Hasta qué monto se prestó la mayoría de la gente con las nuevas tasas de interés?

— De estas 7.464 familias que se beneficiaron con nuestra política de vivienda de créditos, el 57% es la gente más pobre, que menos tiene.
Ahora para beneficiar a la gente que quedó fuera del beneficio, pero que tiene la capacidad de pagar su crédito, para comprar su casa o departamento o lo que fuera, pero que no tiene en este momento $us 20.000 (20%) que necesita (de cuota inicial) para el caso de un préstamo de $us 100.000, lo que hemos pensado como parte de la responsabilidad social —para los banqueros— es que se pueda crear ese Fondo de Garantía para garantizar ese 20% que necesitan y así esta persona no dé la cuota inicial, eso no quiere decir que solamente va a pagar el 80% y que le estamos regalando el otro 20%, eso no es así. Este prestatario va a pagar el 100% de la deuda. De lo único que le estamos liberando es deque no pague la cuota inicial.

— ¿A cuánto llegarán las utilidades de los bancos este año?

— Aquí desnudamos a los bancos. Los bancos múltiples van a tener cerca de $us 210 millones de utilidad este año (…). Las utilidades de 2013 ya se distribuyeron hasta marzo de este año.

— ¿A cuánto alcanzaron las utilidades de ellos en 2013?

— No tengo el dato, pero era más de $us 280 millones.

— ¿Este año será menos?

— Menos, pero siguen ganando bien, porque $us 210 millones es mucha plata. Lo que tenemos que hacer es que lo que están ganando este año y que se van a repartir hasta principios del próximo año, destinen el 6% al fondo, eso sí ya podemos obligarles.

— ¿Cuánto van a aportar los bancos para el fondo y a cuánta gente se estima beneficiará?

— Por ejemplo, los bancos múltiples van a aportar como $us 12,5 millones y los bancos pyme como $us 900.000. Estamos hablando de cerca de $us 13,5 millones en total, bancos múltiples y pymes que van a aportar a este fondo. Esto nos va a permitir apalancar más o menos unos $us 490 millones. Si sumamos varios 20% se va a poder tener estos $us 490 millones que más o menos van a beneficiar a unas 20.000 familias tomando en promedio un crédito de $us 72.000. Este fondo puede ir creciendo, el próximo año si mantenemos una política de responsabilidad social, el fondo puede beneficiar a más personas, y así sucesivamente, eso vamos a ver en los próximos años.

— ¿Cómo hicieron el cálculo de llegar a 20.000 familias?, ¿qué pasa si hay más demanda?

— Aquí es lo que alcanza el fondo, así no más es, va a reglamentarse esa parte (…). Hemos calculado eso con base en un promedio de $us 72.000, que es lo que se prestó gran parte de la gente que accedió al Crédito de Vivienda de Interés Social, entonces tomando esos $us 72.000 y ese apalancamiento de los $us 490.000 que le mencioné, de ahí salen las 20.000 familias en promedio que se podrían beneficiar de ésto.

— ¿Cuándo arrancará el Fondo de Garantía de Créditos?

— Ellos terminan su año fiscal el 31 de diciembre de este año. A partir del 31 de enero tienen hasta el 31 de marzo para distribuir sus utilidades, pueden llamar el 2 de enero a distribuir, como pueden llamar el 31 de diciembre y ustedes pueden ver que publican la convocatoria de accionistas, por lo general entre enero y febrero, algunos se atrasan hasta marzo la convocatoria a su junta para distribuir la plata. Entonces hay que esperar que ellos convoquen y en el momento de estar distribuyendo la plata, tienen que aplicar los decretos supremos y llevar de sus utilidades el 6% para la conformación del fondo. Entonces desde ese momento empieza a constituirse el Fondo de Garantía para estos créditos.

— ¿Entonces no va a ser similar la convocatoria en los bancos porque las juntas de accionistas son diferentes?

— Es diferente, porque ellos deciden cuándo se van a reunir, en qué fecha, no nos vamos a meter nosotros (el Gobierno).

— ¿Pero entonces la fecha sería hasta el 31 de marzo?

— Máximo, porque ellos tienen también restricciones, no pueden irse más allá del 31 de marzo y distribuir sus utilidades, porque en esa reunión de accionistas no solo es para distribuir la plata, sino tienen que aprobar sus estados financieros porque la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (Asfi) les da hasta el 31 de marzo para entregar esos documentos aprobados. Entonces debe haber una junta antes.

— ¿El porcentaje para el fondo de garantía del 6% va a cambiar cada año de acuerdo con el crecimiento de la economía o las utilidades de los bancos?

— Puede variar porque la ley le da la potestad al Gobierno de sacar un decreto supremo que establezca en qué se van a destinar (los bancos las utilidades). Cada año puede cambiar, cada año puede reforzarse, puede ir más arriba, más abajo dependiendo del objetivo que se plantea.

— ¿Este 6% para el fondo puede ser rotativo?

— Hay que ver, creo que es muy prematuro, ni siquiera estamos viendo el éxito que tenga o no. Auguramos el éxito y creemos que el siguiente año vamos a tener que continuar con la medida porque más y más familias van a necesitar beneficiarse de esto, pero eso no lo podemos definir en este momento. En este momento definimos las utilidades.

Podemos continuar con la política, es lo más probable, porque si hemos tenido éxito al beneficiar a 20.000 familias, el próximo año pueden ser otras 20.000 y así sucesivamente para abarcar la mayor cantidad de gente posible que se pueda beneficiar con esto.

— ¿Qué va a pasar con las personas que ya accedieron a un crédito de vivienda de interés social y dieron el 20% de cuota inicial; van a poder pedir a sus bancos un cambio para sus créditos con base en los nuevos decretos?

— No, porque esas personas ya dieron el 20% y su crédito es sobre el 80%, ya no se puede ir hacia atrás, porque ya están pagando sus créditos ellos, ya no se puede, en cambio esto (del Fondo de Garantía de Créditos) rige para adelante y ni siquiera es para lo que va de este año, sino que rige a partir de que conformemos el fondo cuando se distribuyan las utilidades de los bancos. A partir de ahí recién vamos a poder conformar eso.

Ya existían fondos de garantía en dos bancos

Jimena Paredes

— ¿Ya habían fondos de garantía en algunos bancos?

— Ya hemos creado fondos de garantía en el país. Hay un fondo de garantía justamente para la micro y pequeña empresa en el Banco Unión y existe un fondo de garantía en el Banco de Desarrollo Productivo (BDP). Esta parte del Fondo de Garantía del Crédito Productivo actúa de manera similar a estos otros fondos que tenemos.

En estos fondos de garantía hacemos el diagnóstico de la gente que quiere emprender un negocio productivo (…). Estos fondos de garantía funcionan de la misma manera, no es novedad, eso existía y le estamos dando a los bancos hasta el 50% (de garantía) para microcréditos.

— ¿Quiénes van a poder conformar el fondo de garantía, quienes van a ser parte o cómo se va  a conformar el fondo?

— Por decirle el Banco Mercantil saca de sus utilidades el 6% y constituye un fondo que ellos mismos lo van a fiscalizar bajo administración del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, por su puesto con auditorías y todo ello  para que de ahí nosotros veamos la administración de éste y garantizar créditos del propio banco (…).

— ¿O sea que cada banco va a tener su propio fondo, no va a ser un fondo general?

— Es un fondo administrado por cada uno de los bancos, es el fondo de inversión de vivienda social uno y el otro es el fondo de inversión productiva, pero administrados por los bancos, ellos mismos van a gestionar para que no vean que nosotros nos estamos metiendo en la administración de la plata, porque había el temor de que esa plata va a ir al Tesoro (General de la Nación) porque queremos financiar nuestro déficit. Esa plata está ahí administrada por los propios bancos, beneficia a la gente que quiere prestarse ahí.

— ¿Es decir que va a haber un control estricto en los bancos?

— El ministerio va a estar encima a través de la Asfi, a través del Viceministerio de Pensiones, nosotros vamos a controlar, no se preocupen, eso no puede fallar.